El Impacto de COVID-19 en el Seguro de su Empresa
Andrew Martínez, Consultor de Seguros de Propiedad y Accidentes
El nuevo brote de coronavirus sigue siendo una de las principales preocupaciones de las organizaciones y las personas de todo el mundo. A medida que COVID-19 se generaliza cada vez más, no solo genera temores sobre el bienestar del público en general, sino que también interrumpe las operaciones comerciales y genera riesgos de seguros.
El coronavirus ya ha provocado interrupciones comerciales, problemas en la cadena de suministro y problemas de responsabilidad importantes, todo lo cual puede dejar a los asegurados vulnerables a los reclamos. Es importante que las empresas comprendan cómo COVID-19 puede afectar sus pólizas de seguro, revisar su cobertura existente y determinar qué precauciones deben tomar para controlar las pérdidas potenciales.
Interrupciones Comerciales
Dado que muchas operaciones cierran debido a COVID-19, existe una pregunta cada vez mayor sobre si el seguro de interrupción del negocio puede ayudar a los asegurados a compensar la pérdida de ingresos.
En caso de una pérdida, el seguro de interrupción del negocio proporciona cobertura para los ingresos que un negocio habría obtenido si hubiera estado funcionando normalmente. También puede ayudar a pagar gastos como salarios de empleados, impuestos, alquiler, pagos de préstamos y gastos de reubicación.
Es importante saber qué cubre y qué no cubre el seguro de interrupción del negocio. Por lo general, el seguro de interrupción del negocio se activa por pérdida o daño físico directo. Según esta interpretación, las enfermedades contagiosas como COVID-19 no contarían como una pérdida cubierta.
Sin embargo, algunos argumentan que COVID-19 puede contaminar objetos físicos como sistemas HVAC o líneas de ensamblaje, lo que a su vez obligaría a las empresas a dejar de operar. En estos escenarios, el seguro de interrupción del negocio podría brindar cierta protección. Aun así, las aseguradoras pueden retroceder, haciendo que la cobertura no esté disponible.
Al igual que con cualquier pérdida, la redacción de la póliza es de vital importancia y podría marcar la diferencia a la hora de responder a los reclamos. Los titulares de pólizas deben revisar las exclusiones y los endosos junto con un corredor de seguros calificado para asegurarse de tener la cobertura que necesitan.
Problemas de la Cadena de Suministro
El seguro de interrupción del negocio es un componente crucial de los programas de gestión de riesgos, pero no se extiende a las interrupciones de un tercero. Ahí es donde entra en juego el seguro contingente de interrupción del negocio (CBI).
A diferencia del seguro de interrupción comercial tradicional que compensa al titular de la póliza por una pérdida resultante de daños a su propia propiedad, CBI permite que las empresas transfieran el riesgo de ciertas pérdidas a la propiedad de un tercero. CBI es una extensión opcional del seguro de interrupción del negocio que reembolsa el lucro cesante y los gastos adicionales resultantes de una interrupción del negocio en las instalaciones de un cliente o proveedor.
Este tipo de cobertura es cada vez más importante a medida que COVID-19 continúa afectando la economía global. Incluso si una empresa no está ubicada en un área donde se ha detectado COVID-19, es posible que algunos aspectos de su cadena de suministro lo estén, dando lugar a posibles interrupciones. Por ejemplo, en China se ordenó a muchos trabajadores que se quedaran en casa, lo que obligó a algunos fabricantes a interrumpir sus operaciones. Sin acceso a los productos o componentes que necesitan, las empresas que se asocian con estos fabricantes también deben detener la distribución.
Si bien CBI podría brindar cobertura en este escenario, existen advertencias. Con CBI, la propiedad de terceros cubierta puede tener un nombre específico, o la cobertura puede simplemente cubrir a todos los clientes y proveedores. Las empresas aseguradas deberán revisar el lenguaje de la póliza para asegurarse de que sus proveedores estén incluidos en la póliza.
Además, al igual que las pólizas tradicionales de interrupción del negocio, será necesario que ocurra algún tipo de daño a la propiedad antes de que se active la cobertura. Una vez más, la contaminación puede constituir un daño a la propiedad según el lenguaje de la póliza y la aseguradora.
Preocupaciones de Responsabilidad
COVID-19 plantea varios problemas de responsabilidad, especialmente si los huéspedes, clientes o empleados alegan que se enfermaron debido a la negligencia de una empresa. Cuando se trata de estas preocupaciones, es importante tener en cuenta las siguientes consideraciones sobre el seguro.
Seguro de responsabilidad general: Estas pólizas protegen a su empresa de pérdidas financieras en caso de que usted sea responsable de los daños a la propiedad, personales y / o publicitarios causados por sus servicios, operaciones o empleados. Cuando se trata de COVID-19, las pólizas de responsabilidad general deben brindar cobertura y permitirle defender reclamos. Cabe señalar que, para que un reclamo sea válido, el reclamante tendría que alegar que el virus se contrajo debido a la negligencia del asegurado y detallar cómo, cuándo y dónde se enfermaron, todo lo cual podría ser difícil de precisar.
Seguro de Directores y Funcionarios (D&O): Los accionistas y otras partes interesadas podrían demandar a una empresa si no responden adecuadamente a las inquietudes de COVID-19. Específicamente, las partes interesadas pueden argumentar que la administración no desarrolló planes de contingencia adecuados o detalló cómo COVID-19 podría afectar el desempeño financiero de la empresa. La cobertura de seguro de D&O ayuda a proteger a las personas de pérdidas personales si son demandadas como resultado de su desempeño como director o funcionario de una empresa u otro tipo de organización. Cabe señalar que la mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por lesiones corporales, pero pueden ofrecer cierta protección. dependiendo de las acusaciones específicas. Es importante que las empresas revisen el alcance de sus políticas de D&O para confirmar que están cubiertas en caso de un incidente.
Seguro de Compensación de Trabajadores
Cuando un empleado cree que contrajo COVID-19 en el trabajo, entran en juego varias consideraciones de compensación para trabajadores. La mayoría de las leyes estatales solo pagan beneficios si la enfermedad en cuestión es de naturaleza ocupacional. Es decir, las enfermedades transmisibles y contagiosas generalmente están excluidas de las políticas de compensación para trabajadores.
Sin embargo, la cobertura puede activarse si la enfermedad surgió debido al empleo del trabajador o durante el mismo. Estos escenarios se examinan caso por caso, pero podrían incluir instancias en las que COVID-19 es contraído por:
Un trabajador de la salud en el hospital en el que trabaja
Un empleado de aerolínea de un pasajero
Un trabajador de lhostelería en un gran evento
Preparación para un Reclamo
Auditar las pólizas de seguros existentes y sus disposiciones para identificar posibles brechas en la cobertura
Revisar y modificar los planes de contingencia existentes, estimando el impacto potencial de un cierre a largo plazo
Identificar equipos, servicios y terceros críticos para operaciones continuas
Establecer un proceso detallado para responder a una pérdida
Para obtener protección adicional, es importante que las empresas busquen la ayuda de un profesional de seguros calificado para que las ayude a revisar sus pólizas y mitigar las posibles exposiciones. Para una consulta gratuita sobre seguros, comuníquese con Arizona Federal Insurance Solutions al (602) 683-1045 o visítenos en línea en ArizonaFederal.org/Insurance.
Los productos y servicios de seguros se ofrecen a través de Arizona Federal Insurance Solutions, LLC, y no son productos, servicios u obligaciones de Arizona Federal Credit Union. Los productos y servicios de seguros no están asegurados por la NCUA y no tienen garantía de cooperativas de ahorro y crédito.
Andrew Martinez se unió a The Arizona Group en 2011 como Consultor de Seguros de Propiedad y Accidentes. Ayuda a las pequeñas y medianas empresas de una amplia gama de industrias a administrar el costo y la calidad de su programa de seguros.
Andrew obtuvo una licenciatura de la Universidad Estatal de Arizona. Él es activo en la comunidad de Phoenix y se desempeña como miembro de la junta de un banco de alimentos local, así como miembro del Consejo de Arte de Hombres.
